05.04.2022

Определение потребителя финансовой услуги прописывается в Федеральном законе от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»: «Потребитель финансовой услуги — это физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».

В Федеральном законе от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции» дано определение: «финансовая услуга — банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц».

Таким образом, вы становитесь потребителем финансовой услуги, если открываете счет или вклад в банке, берете кредит или заём, покупаете страховку, обращаетесь в ломбард — перечень не является закрытым. Но важно, что при этом вы должны выступать как физическое лицо, обычный гражданин. Если вы откроете счет как индивидуальный предприниматель или возьмете кредит на развитие бизнеса, то положения Закона «О защите прав потребителей» на вас распространяться не будут.

Закон начинает вас защищать, даже если вы еще не стали потребителем финансовой услуги, а только раздумываете о заключении договора. Ведь для принятия осознанного решения необходимо иметь достоверную и полную информацию. Как потенциальный потребитель финансовой услуги вы вправе ожидать, что финансовая организация предоставит все необходимые сведения, чтобы вы могли оценить выгоды и риски всех предложений и выбрать наиболее подходящее для вас. Закон применим и в том случае, когда договор на оказание услуги заключен не вами, но в вашу пользу (например, на ваше имя был открыт вклад кем-то из родственников).

Однако не все финансовые услуги, оказываемые гражданину, подпадают под действие федерального закона от 7 февраля 1992 года № 2033-1 «О защите прав потребителей». Так, если вы хотите получать доход на рынке ценных бумаг (заключаете договор о брокерском обслуживании или доверительном управлении, приобретаете паи инвестиционного фонда), суд не признает вас потребителем.

Закон «О защите прав потребителей» не очень большой, и его стоит прочитать, чтобы знать свои права, если вы приобретаете любые продукты и услуги, не только финансовые. Это позволит в определенных случаях снизить расходы или повысить доходы, что повлияет на ваше финансовое благосостояние.

Грамотному потребителю финансовых услуг желательно знать положения не только базового Закона «О защите прав потребителей», но и нормативных правовых актов, регулирующих отдельные сегменты финансового рынка:

• Закон «О потребительском кредите (займе)»;

• Закон «О банках и банковской деятельности»;

• Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

• Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

• Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

• Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;

• Закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;

•Закон «О национальной платежной системе»;

• Закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

• ряд нормативных актов Банка России, регулирующих отношения на финансовом рынке.

Контрольно-надзорные мероприятия в отношении хозяйствующих субъектов, нарушивших права потребителей финансовых услуг, осуществляются Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзором) и Центральным Банком Российской Федерации.

В компетенцию Роспотребнадзора входит привлечение к административной ответственности финансовых организаций за непредоставление потребителям надлежащей информации об услуге, обман и введение в заблуждение потребителей относительно потребительских свойств финансовой услуги, включение в договоры условий, ущемляющих права потребителей, предусмотренные законодательством в области защите прав потребителей, навязывание дополнительных платных услуг потребителям.

Центральный Банк Российской Федерации осуществляет полномочия по надзору за деятельностью кредитных организаций, страховых организаций, микрофинансовых организаций, платежных агентов и иных организаций,  и проводит проверки , связанные с нарушением прав потребителей, таких как  незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю потребителя, осуществление микрофинансовой организацией деятельности, запрещенной законодательством Российской Федерации, совершение микрофинансовой организацией действий по истребованию задолженности по договору потребительского займа, необоснованный отказ страховой организации от заключения договора ОСАГО,  навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО, нарушения в деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг и негосударственных пенсионных фондов,  блокировка счетов с несоблюдением требований, установленных Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», незаконная деятельность «финансовых пирамид».

Споры имущественного характера, возникающие между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, разрешаются в суде в соответствии с требованиями гражданско-процессуального закона. Однако необходимо помнить, что в ряде случаев, предусмотренных Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», потребителям необходимо соблюсти обязательный досудебный порядок урегулирования имущественных споров с финансовыми организациями, путем направления обращения к финансовому уполномоченному.

Контактную информацию о вышеуказанных контрольно-надзорных организациях, консультационных пунктах по защите прав потребителей на территории ХМАО-Югры, иных организациях к полномочиям которых относится защита прав потребителей можно узнать здесь